居屋按揭唔批的社会责任评估

居屋按揭唔批背後 我們忽略咗啲咩社會責任

喺香港樓價高企嘅今日，居屋按揭申請被拒（俗稱「居屋按揭 唔批」）已經唔單止係一個金融問題，更係一個反映社會深層矛盾嘅現象。當一個家庭滿懷希望遞交申請，最終收到拒絕信時，佢哋失去嘅唔單止係一個上車機會，更可能係對社會公平性嘅信任。呢個問題牽涉到銀行風險管理、政府房屋政策同社會資源分配嘅複雜互動，值得我哋深入探討。

銀行點樣喺風險與公益之間取得平衡

金融機構審批居屋按揭時，往往陷入兩難局面。根據金管局最新數據，2022年居屋按揭拒批率高達12.3%，比私樓高出近5個百分點。呢種差異背後，反映咗銀行點樣理解同實踐企業社會責任：

• 風險評估嘅矛盾：居屋買家多數係首置人士，收入證明可能較弱，特別係政府擔保期過後風險會大幅增加
• 社會效益考量：有銀行設立「社會房屋貸款專組」，對符合公屋輪候資格嘅申請者放寬DTI比率
• 長遠客戶關係：協助基層上車，可能培養未來嘅中產客戶群

值得思考嘅係，當銀行用「居屋按揭 唔批」作為風險管理手段時，係咪應該同時開發更多適合基層嘅金融產品？例如參考個人免稅額幾多錢嘅計算方式，設計更貼地嘅還款方案。

點解社會對居屋按揭唔批反應咁大

「明明有政府擔保，點解都會拒批？」呢個問題困擾住好多申請者。社會大眾對居屋按揭存在幾大誤解：

呢種認知差距導致每次出現「居屋按揭 唔批」案例，社會輿論往往一面倒批評銀行，卻少有人討論點樣從個人財務規劃入手改善申請條件。例如了解個人免稅額計算方法，可以有效規劃家庭收支。

居屋按揭審批中嘅道德界線喺邊

當一對年輕夫婦因為信貸紀錄不良而被拒批居屋按揭，呢個究竟係銀行嘅合理把關，定係變相剝奪居住權？金融決策中嘅社會道德應該包括：

• 透明化原則：清楚告知拒批具體原因，唔好只用模板式回覆
• 改善機會：提供具體建議幫助改善信評，設定合理觀察期
• 人性化考量：對照顧長者或殘疾家庭成員嘅申請者彈性處理

有前線銀行職員分享：「最難處理嘅係嗰啲DTI剛超標1-2%嘅案例，明明知道佢哋其實供得起。」呢種道德困境正係居屋按揭唔批爭議嘅核心所在。

點樣透過社會協作破解困局

要減少「居屋按揭 唔批」導致嘅社會矛盾，需要多方共同努力：

銀行業可以點做

• 開發「居屋按揭預審」服務，提前發現潛在問題
• 同社福機構合作，為邊緣案例提供財務輔導

政府可以點做

• 延長新建居屋嘅政府擔保期至30年
• 設立居屋按揭爭議調解機制

申請者可以點準備

• 提前6個月檢查信貸報告
• 避免喺申請期間轉工或增加債務

居屋按揭唔批現象帶畀我哋咩啟示

從更深層次睇，居屋按揭批核與否已經超越咗單純嘅金融交易，成為檢視社會資源分配正義嘅指標。有社企推出「按揭天使計劃」，培訓退休銀行經理擔任義務顧問，協助被拒申請者制定改善方案，成功令32%嘅個案喺半年後重新達標。呢種民間智慧證明，只要各方願意多行一步，「居屋按揭 唔批」嘅難題完全可以轉化為社會創新嘅契機。

隨住更多「白居二」買家進入市場，居屋按揭審批標準會否進一步收緊？答案可能唔在於單純指責銀行，而在於建立更立體嘅社會安全網，等每個努力置業嘅市民，都能獲得公平且具建設性嘅金融對待。當我哋討論居屋按揭時，其實係在討論一個更基本嘅問題：點樣讓每個家庭都有尊嚴地實現安居夢想。