網上借貸安全嗎？教你辨識合法平台，遠離詐騙陷阱！

網上借貸詐騙的常見手法

隨著金融科技快速發展，網上借貸已成為許多人解決資金需求的便捷管道。根據香港金融管理局最新統計，2023年香港線上借貸平台註冊用戶數突破80萬，較去年同期增長25%。然而這股熱潮也引來不法分子覬覦，詐騙案件層出不窮。最常見的詐騙手法首推「假冒合法平台」，詐騙集團會精心仿製正規借貸公司的網站介面，甚至盜用其商標與註冊編號，僅在網址或聯絡方式上做細微改動。曾有香港大學生向警方報案，誤入偽造「A銀行」的小額借貸平台，在尚未獲得貸款前就被要求支付8,000港元「保證金」。

另一類典型手法是「聲稱低利率、免審核」的誘餌。正規金融機構的個人信貸年利率通常在6%-36%區間，但詐騙平台常以「首月0.5%超低利率」、「免收入證明」等誇大宣傳吸引急需用錢的民眾。香港消費者委員會2023年第三季就接獲68宗相關投訴，其中超過四成受害者是首次嘗試學生借貸的年輕族群。這些平台往往在放款前突然要求支付各種名目費用，從「風險評估費」到「帳戶激活費」不一而足。

更隱蔽的陷阱是「索取高額手續費」。合法平台的手續費通常明確標示且不會超過貸款金額的5%，但詐騙集團可能要求預付相當於本金15%-30%的各種費用。曾有案例顯示，詐騙者會偽造「金融管理專員」證件，聲稱需收取「官方監管費」來增強可信度。值得注意的是，近半年出現新型態「升級詐騙」，騙徒在受害者支付首筆費用後，會繼續以「信用額度提升」、「優先放款權」等話術誘導追加付款。

如何辨識合法網上借貸平台？

要避開借貸陷阱，首要工作是「查詢平台營業登記資訊」。在香港經營放債業務必須持有「放債人牌照」，民眾可透過警務處網站的「持牌放債人登記冊」核實平台合法性。具體查證步驟包括：確認牌照號碼與平台顯示一致、檢查營業地址是否真實存在、留意牌照有效期是否過期。以香港知名平台「WeLend」為例，其網站明顯處展示放債人牌照編號（第0897號），並提供直接連結至官方登記頁面，此為合法平台的重要特徵。

「檢查平台是否有明確的利率和費用說明」同樣關鍵。根據《放債人條例》，合法平台必須清晰披露年利率計算方式，並以顯著方式展示所有相關費用。我們可以透過以下表格比較正規與詐騙平台的差異：

此外，「注意平台的用戶評價和口碑」能提供實質參考。建議在多個管道交叉驗證：查看Google Play/App Store的應用程式評分（正規平台通常維持4星以上）、搜尋獨立論壇如連登討論區的用戶經驗分享、查證媒體報導紀錄。但需警惕「造假好評」，若發現評價內容過於空泛或集中在短期內出現，極可能是人為操縱。對於專注學生借貸的平台，更應確認其是否與大專院校有正式合作關係。

保護個人資訊，避免詐騙

在網上借貸過程中，個人資料保護是防詐第一道防線。首要原則是「不要隨意提供身分證、銀行帳戶等敏感資訊」。合法平台在初步申請階段僅需基本個人資料，待審核通過後才會透過安全管道收集進階文件。若平台在未說明具體貸款條件前，就要求上傳身份證正反面與住址證明，極可能是資料蒐集詐騙。香港個人資料私隱專員公署曾公布案例，有詐騙集團以小額借貸為餌，騙取超過300名市民的身份證副本，後續被用於開設空殼公司。

「注意不明來歷的電話和簡訊」同樣重要。詐騙集團常透過「+852」開頭但實際來自海外的電話推銷貸款，或發送夾帶縮網址的促銷簡訊。正規機構多會使用公司登記電話致電，且客服人員能準確報出公司名稱與員編。若接到自稱銀行職員的來電，可主動要求透過官方公布電話回撥確認。近期出現新型「釣魚簡訊」，偽裝成「貸款申請已批准」並引導至仿冒網站，民眾應養成直接輸入網址而非點擊連結的習慣。

養成「定期更改密碼」的習慣能有效降低風險。建議對金融相關帳戶設定以下密碼原則：

• 長度至少12位元，混合大小寫字母、數字與符號
• 避免使用生日、身份證號碼等易猜測組合
• 每90天更新一次，不重複使用舊密碼
• 啟用雙重認證（2FA）功能

特別是大專學生在申請學生借貸時，應避免在校園公共電腦操作貸款申請，若必須使用也務必登出並清除瀏覽紀錄。香港電腦保安事故協調中心數據顯示，2023年與金融相關的資料外洩事件中，有19%與公共設備未妥善登出有關。

遇到網上借貸詐騙該怎麼辦？

若不幸遭遇借貸詐騙，第一步必須「保留相關證據」。這包括：完整儲存與客服的對話紀錄（LINE/WhatsApp聊天記錄應備份至雲端）、截圖所有網頁表單與條款說明、保存轉帳明細與電子收據。若是透過銀行轉帳，應立即列印包含對方帳戶名稱的轉帳證明。曾有香港市民因及時提供詐騙集團的企業銀行帳號，協助警方在48小時內凍結涉案帳戶，成功追回15萬港元損失。

接著應立即「向警察機關報案」。香港警務處反詐騙協調中心（ADCC）提供24小時熱線18222，專人指導受害者採取緊急措施。報案時應準備以下資料：

• 個人身份證明文件 網 上 借貸
• 所有與詐騙相關的電子與書面證據
• 詐騙平台網址與聯絡方式
• 資金流向紀錄（轉帳時間、金額、對方帳號）

同時可「向消費者保護團體申訴」，香港消費者委員會設有「網上消費糾紛調解服務」，2023年成功處理逾百宗網上借貸投訴。若涉及學生借貸詐騙，還可通報所屬院校的學生事務處，許多大專院校設有法律諮詢服務，能提供專業支援。重要原則是「時效性」，發現異常應立即行動，根據過往案例，在24小時內通報的款項追回成功率較延遲通報高出3倍。

合法網上借貸平台推薦

在眾多網上借貸平台中，以下幾家香港持牌機構以其透明度與服務品質獲得良好口碑：

這些平台共同特點是：在網站首頁明確展示放債人牌照、提供詳細費用計算器、設有實體服務據點。特別是針對學生借貸需求，「大學計劃」與六所本地大學建立合作，年利率控制在4.5%-9%之間，還款期限最長可達畢業後五年。選擇時仍建議「貨比三家」，使用平台提供的試算工具比較總還款金額，某些平台雖標示較低利率，但可能收取較高的處理費或提早還款罰金。

對於小額借貸需求，可優先考慮設有「貸款金額上限」保護機制的平台，如UA「即時錢」提供5,000至50,000港元的小額度選擇，並透過「還款能力評估系統」防止過度借貸。所有推薦平台均加入「香港金融科技自律監管框架」，定期接受第三方審計，較具保障。

網上借貸有風險，選擇合法平台，保護自身權益

網上借貸作為現代金融服務的重要環節，確實為急需資金者提供便利管道，但相關風險不容忽視。根據香港金融科技協會2024年發布的《網絡借貸安全白皮書》，消費者若能落實「查證、比較、保護」三原則，可避免98%的潛在詐騙風險。這包括始終透過官方管道查證平台合法性、使用多家平台報價比較實際借貸成本、定期監控個人信用報告變化。

特別提醒年輕族群與首次申請者，進行學生借貸或小額借貸前，應充分了解《放債人條例》對借貸雙方的保障規範。例如條例規定簽訂借貸協議後有三天冷靜期，期間可取消合約而不違約；另規定所有貸款廣告必須包含「借錢梗要還，咪俾錢中介」的警示語句。這些都是辨識合法平台的重要線索。

最後強調，任何正規網上借貸都不會在放款前收取高額費用，也不會保證100%核貸。若遇到聲稱「零拒絕」、「免審查」的平台，極可能隱藏陷阱。養成定期查閱個人信貸報告的習慣，既能及時發現異常申貸紀錄，也能維持良好信用評分，未來在需要資金時才能獲得真正優惠的利率條件。金融消費權益需要主動維護，謹慎選擇合法平台，才能在享受科技便利的同時，確保財產安全無虞。